Tiếp tục hạn chế bớt tín dụng cá nhân

Tiếp tục hạn chế bớt tín dụng cá nhân

http://www.baomoi.com/Home/ChungKhoan/news.sanotc.com/Tiep-tuc-han-che-bot-tin-dung-ca-nhan/3498968.epi
Ngày 12/11, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chính thức có Văn bản số 8883/NHNN-CSTT yêu cầu các tổ chức tín dụng và NHNN chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực hiện một số nội dung về cho vay lãi suất thỏa thuận mà trước đó, NHNN đã có Công văn 7525/NHNN - CSTT gửi Thanh tra giám sát NHNN chi nhánh TP. HCM hướng dẫn thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận.
Nhắc lại

Theo nội dung văn bản vừa được NHNN gửi đến NHNN chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thì các ngân hàng không áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với đầu tư bất động sản (BĐS) và tài chính.

Cụ thể, các tổ chức tín dụng thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với cho vay vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo đúng quy định tại Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 và hướng dẫn tại Văn bản số 1288/NHNN-CSTT ngày 27/02/2009 của NHNN.

Có nghĩa, các ngân hàng chỉ được thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với khoản vay để trực tiếp phục vụ đời sống của cá nhân và hộ gia đình của khách hàng vay, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; không được thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với các khoản cho vay để đầu tư BĐS, tài sản tài chính (vàng, ngoại tệ, chứng khoán và các tài sản tài chính khác) và các hoạt động có liên quan đến sản xuất - kinh doanh.

Song song đó, các ngân hàng phải tiến hành rà soát, kiểm tra các khoản cho vay lãi suất thỏa thuận để thực hiện theo đúng quy định của NHNN; ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ và quy trình cho vay lãi suất thỏa thuận đối với từng loại nhu cầu vay vốn của khách hàng, trong đó quy định cụ thể giới hạn tín dụng đối với một khách hàng và lĩnh vực cho vay. Các trường hợp cho vay lãi suất thỏa thuận chưa đúng quy định thì ngân hàng phái khắc phục, xử lý dứt điểm trước ngày 31/3/2010.

Đồng thời, việc cho vay và thống kê các khoản vay lãi suất thỏa thuận theo đúng biểu số 01 quy định tại Văn bản số 1288/NHNN-CSTT nêu trên.

Đối với NHNN chi nhánh các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, NHNN yêu cầu tổng hợp, đôn đốc, chịu trách nhiệm kiểm tra đối với các tổ chức tín dụng trong việc cho vay lãi suất thỏa thuận và xử lý theo thẩm quyền đối với trường hợp cho vay chưa đúng quy định và báo cáo tình hình cho vay lãi suất thỏa thuận của ngân hàng trên địa bàn lên NHNN.

Trước đó, với Công văn 7525/NHNN - CSTT gửi Thanh tra giám sát NHNN chi nhánh TP. HCM, NHNN cho biết, ngân hàng không được áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận đối với khách hàng vay (đã có 3 - 4 căn nhà) mua, sửa chửa nhà dùng cho mục đích để ở kết hợp với cho thuê hoặc để cho thuê. Nguồn trả nợ tiền vay bằng tiền lương và tiền cho thuê nhà. Điều này đã làm các ngân hàng tỏ ra lo ngại, vì trong khoảng thời gian từ đầu năm đến nay không ít nhà băng đã áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với đối tượng khách hàng này vay vốn mua, sửa chữa nhà.

Và trong quá trình chờ hướng dẫn từ NHNN để mà rõ thêm quy định trên, các ngân hàng đã kỳ vọng sẽ có sự nới lỏng về quy định lãi suất, nhằm giảm bớt áp lực trong phát triển tín dụng khi chi phí đầu vào đang ngày một gia tăng theo lãi suất tiền gửi, còn trần lãi suất cho vay ra không thay đổi so với 10 tháng trước đây.

Để siết thêm!

Với nội dung Văn bản 8883/NHNN-CSTT vừa được NHNN ban hành, không những với tín dụng mua, sửa chữa nhà (áp dụng với khách hàng đã có 3 - 4 căn nhà) mà ngay cả với cho vay cầm cố chứng khoán, kinh doanh vàng, ngoại tệ cũng như các khoản đầu tư tài chính khác thì ngân hàng đều không được áp dụng lãi suất thỏa thuận. Có nghĩa, các ngân hàng phải áp dụng lãi suất trần (10,5%/năm) đối với khách hàng này và chỉ được thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận đối với khách hàng chưa có nhà ở vay vốn mua nhà và sử dụng cho mục đích tiêu dùng. Như vậy, người có nhà được vay vốn lãi suất thấp (trần 10,5%) để thế chấp mua căn nhà khác ở hoặc cho thuê. Còn người chưa có nhà phải trả lãi suất cao hơn mức trần 10,5%/năm.

Mặt khác, với quy định tại công băn trên, các ngân hàng sẽ phải khép dần cửa cho vay đầu tư tài chính, bất động sản và kể cả khách hàng đã có 3 - 4 căn nhà vay mua, sửa chữa nhà, vì nếu áp dụng trần lãi suất 10,5%/năm sẽ không bù đắp nổi chi phí trong bối cảnh hiện nay khi lãi suất đầu vào tiếp tục tiến sát trần cho vay ra. Các ngân hàng vẫn điều chỉnh theo xu hướng tăng, với mức bình quân lên 9 - 9,99%/năm.

Đại diện một ngân hàng cho rằng, có thể trong ngắn hạn công văn trên sẽ chưa ảnh hưởng nhiều đến hoạt động cho vay của ngành, vì hiện tại các ngân hàng không có chủ trương ?obung? mạnh tín dụng do nhiều nguyên nhân khác nhau.

Cụ thể, trước con số tăng trưởng dư nợ toàn ngành ngân hàng đến cuối tháng 10/2009 đã vượt mức 33% nên chủ trương của NHNN hiện nay là kiểm soát chặt các khoản vốn vay. Thêm vào đó, nguồn vốn huy động về của ngân hàng hiện ngắn hạn chiếm phần lớn, dẫn đến khó có thể cân đối được nguồn. Tuy nhiên, nếu xét về dài hạn, vị đại diện trên cho rằng, việc ngân hàng không còn được áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với đầu tư tài chính và BĐS sẽ ảnh hưởng lớn đến nguồn thu đóng góp vào lợi nhuận. Bởi đây được xem là các sản phẩm tín dụng có tiềm năng tăng trưởng cao và nguồn thu cũng đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận của các nhà băng. Thực tế, trong tổng lợi nhuận thu về của các ngân hàng Việt Nam hiện nay, nguồn thu từ tín dụng chiếm trên 60% và đặc biệt là sự đóng góp của tín dụng cá nhân không phải nhỏ.

Còn nếu cho vay ra với lãi suất 10,5%/năm so với giá vốn đầu vào bình quân hiện nay 9 - 9,5%/năm là khó bù đắp được chi phí khi các ngân hàng phải trích lập dự phòng chung ở mức khá cao 0,75% như hiện nay. Vì vậy, các ngân hàng buộc hạn chế triển khai các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân đầu tư vào BĐS và tài chính.

Theo quy định, đối với tín dụng cầm cố các ngân hàng được phép sử dụng 20% vốn điều lệ để triển khai hoạt động này. Trong thời gian qua, song song với việc thực hiện kế hoạch tăng vốn điều lệ các ngân hàng cũng kỳ vọng sẽ có thêm ?oroom? để mở rộng tín dụng cầm cố, nhất là trước bối cảnh TTCK phục hồi. Thế nhưng, với nội dung công văn trên chắc chắn bài toán đầu ra của các ngân hàng phải tính toán lại.

Thống đốc NHNN cho biết, tính đến nay dư nợ tín dụng vào chứng khoán của toàn hệ thống đạt gần 12.000 tỷ đồng so với 6.880 tỷ đồng của cuối năm 2008. Còn với dư nợ bất động sản của toàn ngành hiện đạt 166.500 tỷ đồng so với 137.920 tỷ đồng cuối năm trước (tương đương mức tăng khoảng 20%). Riêng với dư nợ cho vay tiêu dùng tăng từ 76.000 tỷ đồng cuối năm ngoái lên 105.000 tỷ đồng tính đến nay.

Theo người đứng đầu NHNN, nếu so với tốc độ tăng trưởng chung của ngành thì dư nợ tín dụng vào các lĩnh vực trên chưa có vấn đề gì đáng lo ngại và còn khá thấp. Song điều đáng quan tâm là một số ngân hàng mất cân đối nguồn, do sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn nhiều. Đồng thời, không ít ngân hàng còn dùng vốn liên ngân hàng để đầu tư và tăng trưởng mạnh dư nợ nên cần phải rà soát.

Có thể nói áp lực đối với các ngân hàng hiện nay chính là thực trạng cân đối nguồn vốn huy động để cho vay ra và không ít nhà băng phải ?osiết? lại những khoản vay không cần thiết. Bởi vốn huy động về chủ yếu ngắn hạn, toàn ngành chiếm 80%, trong khi ngân hàng chỉ được sử dụng 30% vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn.
Vân Linh - Đầu tư Chứng khoán Điện tử